PROPOZYCJE UGODOWE BANKU PKO BP S.A. – CZY WARTO JE PRZYJMOWAĆ? - Frankowe Kredyty
 
franki@xaltum.pl
ul. Warszawska 53, 61-028 Poznań

Obserwuj nas:

Kredyty frankowePROPOZYCJE UGODOWE BANKU PKO BP S.A. – CZY WARTO JE PRZYJMOWAĆ?

15 grudnia 20212

Przez długi czas frankowicze, którzy zdecydowali się wszcząć spór z bankiem o swój kredyt, poza jednostkowymi przypadkami nie mogli liczyć na żadne propozycje ugodowe ze strony banku. Od niedawna jednak sytuacja zaczęła się powoli zmieniać. Z programem ugód na dobre ruszył bank PKO BP S.A., który niemalże rutynowo proponuje frankowiczom ugody według formuły zaproponowanej w grudniu 2020 r. przez Komisję Nadzoru Finansowego. Formuła ta sprowadza się do przeliczenia kredytu tak, jakby od początku był kredytem złotowym z oprocentowaniem właściwym dla kredytów złotowych (czyli opartym o wskaźnik WIBOR, a nie LIBOR). Czy warto iść na takie ugody?

 

Ugoda z samego założenia polega na tym, że każda ze stron ustępuje w jakiejś części ze swojego stanowiska. Aby jednak ocenić, czy ugoda jest dla nas korzystna, trzeba ustalić i porównać zyski z ugody w porównaniu z zyskami, które wyniknęłyby z korzystnego wyroku sądowego. Propozycje PKO BP sprawdziliśmy na przykładzie dwóch autentycznych kredytów.

 

Przykład I

 

PARAMETRY WYJŚCIOWE
A)Data umowy Czerwiec 2006 r.
B) Kwota kredytu 117.656 CHF (wypłacone 284.355 zł)
C) Marża 1,53%
D) Okres spłaty 360 miesięcy
E) Saldo aktualne na dzień propozycji ugodowej (marzec 2021 r.) ok. 269 tys. zł
F) Suma spłat do dnia złożenia propozycji ugodowej ok. 250 tys. zł
G) Aktualna rata ok. 1520 zł
SZACOWANE ZYSKI KREDYTOBIORCY
Unieważnienie umowy Odfrankowienie (kredyt złotowy z oprocentowaniem opartym o LIBOR) Ugoda wg propozycji PKO BP (kredyt złotowy z oprocentowaniem opartym o WIBOR)
H) Nowe saldo zadłużenia ok. 15 tys. zł ok. 149 tys. zł ok. 196 tys. zł
I) Obniżenie salda (poz. E minus poz. G) ok. 235 tys. zł ok. 101 tys. zł ok. 54 tys. zł
J) Nadpłaty brak ok. 73 tys. zł Brak
K) Suma korzyści (poz. I plus poz. J) ok. 235 tys. zł ok. 174 tys. zł ok. 54 tys. zł
L) Nowa wysokość raty  Nie dotyczy ok. 900 zł ok. 1.335 zł
M) Obniżenie raty (poz. G minus poz. L) Nie dotyczy ok. 620 zł ok. 185 zł

 

W przypadku unieważnienia umowy saldo zadłużenia kredytobiorców spada do zaledwie około 15 tys. zł, tyle bowiem wynosi różnica między otrzymanym kapitałem (284.355 zł) a sumą dotychczas wpłaconych rat (ok. 269 tys. zł). Zysk z obniżenia salda wynosi więc ok. 235 tys. zł. 

 

Z kolei w przypadku odfrankowienia, kredytobiorcy mają ok. 73 tys. zł nadpłaty, ich saldo spada o ok. 101 tys. zł (do ok. 149 tys. zł). Łączny zysk wynosi zatem ok. 174 tys. zł, a nowa rata to zaledwie ok. 900 zł, czyli o 40% mniej niż obecnie.

 

Jak na tym tle wychodzi propozycja PKO BP? Po przeliczeniu kredytu tak, jakby od początku był złotowy z oprocentowaniem opartym o WIBOR, okazuje się, że aktualne saldo kredytu wynosiłoby ok. 196 tys. zł, a więc tylko o 54 tys. zł mniej niż obecnie. Nowa rata wynosiłaby ok. 1.335 zł, a więc niewiele mniej (ok. 12%) niż obecna.

 

Zysk z przyjęcia propozycji PKO BP w tym przypadku wynosi więc zaledwie 31% zysków z odfrankowienia i 23% zysków z unieważnienia.

 

 

Przykład II

 

PARAMETRY WYJŚCIOWE
A)Data umowy maj 2006 r.
B) Kwota kredytu 105.811 CHF 

(wypłacone ok. 257 tys. zł)

C) Marża 1,7%
D) Okres spłaty 360 miesięcy
E) Saldo aktualne na dzień propozycji ugodowej (sierpień 2021 r.) ok. 233 tys. zł
F) Suma spłat do dnia złożenia propozycji ugodowej ok. 251 tys. zł
G) Aktualna rata ok. 1.425 zł
SZACOWANE ZYSKI KREDYTOBIORCY
Unieważnienie umowy Odfrankowienie (kredyt złotowy z oprocentowaniem opartym o LIBOR) Ugoda wg propozycji PKO BP (kredyt złotowy z oprocentowaniem opartym o WIBOR)
H) Nowe saldo zadłużenia ok. 6 tys. zł ok. 137 tys. zł ok. 187 tys. zł
I) Obniżenie salda (poz. E minus poz. G) ok. 227 tys. zł ok. 96 tys. zł ok. 46 tys. zł
J) Nadpłaty brak ok. 80 tys. zł brak
K) Suma korzyści (poz. I plus poz. J) ok. 176 tys. zł ok. 46 tys. zł
L) Nowa wysokość raty  Nie dotyczy ok. 820 zł ok. 1.200 zł
M) Obniżenie raty (poz. G minus poz. L) Nie dotyczy ok. 605 zł ok. 225 zł

 

W przypadku unieważnienia Umowy kredytobiorcy musieliby dopłacić zaledwie ok. 6 tys. zł, bo tylko tyle brakuje im do spłaty równowartości otrzymanego kapitału. Zysk z obniżenia salda wynosi więc aż ok. 227 tys. zł.

 

W przypadku odfrankowienia kredytobiorcy mieliby ponad 80 tys. zł nadpłaty, a ich saldo spadłoby o ok. 96 tys. zł. Łączny zysk kredytobiorców wyniósłby zatem w tym wariancie ok. 176 tys. zł. Nowa rata byłaby o ponad 600 zł niższa niż obecna.

 

Natomiast przeliczenie kredytu zgodnie z propozycją PKO BP przynosi jedynie obniżenie salda kredytu do ok. 187 tys. zł. Zysk zamyka się więc kwotą ok. 46 tys. zł, co stanowi 26% potencjalnego zysku z odfrankowienia i 20% potencjalnego zysku z unieważnienia umowy. Nowa rata wynosiłaby ok. 1.200 zł, czyli ok. 225 zł mniej niż obecna.

 

Podsumowanie

 

Analiza na dwóch powyższych przykładach rzeczywistych propozycji ugodowych złożonych w toku procesów przez PKO BP pokazuje, że formuła ugody przyjęta przez ten bank oznacza rezygnację przez kredytobiorcę z przeważającej części (ponad 70%) swych roszczeń. Dysproporcję tę pośrednio potwierdza zresztą wielkość rezerw zawiązanych przez PKO BP na sfinansowanie ugód wg tej formuły. Wielkość portfela kredytów denominowanych tego banku wynosi niecałe 18 mld zł, zaś rezerwa na sfinansowanie ugód zawiązana została w wysokości ok. 6,5 mld zł (ok. 36%). Przy obecnym orzecznictwie, które w ponad 95% uwzględnia roszczenia frankowiczów, formuła ta jest więc dla nich zdecydowanie niekorzystna. 

 

 

 

Co więcej, nawet te korzyści, które taka ugoda przynosi (obniżenie salda, usunięcie ryzyka walutowego, obniżenie bieżącej raty) mogą się okazać iluzoryczne. W obu podanych przykładach dochodzi do obniżenia bieżącej raty o kwotę rzędu ok. 200 zł. Należy jednak pamiętać, że wysokość nowej raty wyliczona została przy rekordowo niskim poziomie stawek WIBOR 3M (0,22%). Od czasu tych propozycji doszło już do zauważalnego wzrostu tego wskaźnika, a niemal pewny jest jego dalszy wzrost i to w niedalekiej przyszłości, co pociągnie za sobą wzrost oprocentowania kredytów złotowych i wzrost wysokości rat. Dlatego frankowicze, którzy rozważają przyjęcie oferty PKO BP, powinni starannie przeanalizować, czy korzyści z takiej ugody są rzeczywiście na tyle istotne, by rezygnować z dochodzenia swoich praw przed sądem.

2 comments

  • Danuta

    20 grudnia 2021 at 11:26

    Ugodą z bankiem PKO .Bp

    Reply

  • Ewa

    21 grudnia 2021 at 19:05

    Potwierdzam podsumowanie przedstawione w artykule. Trudno nawet w przypadku propozycji Banku mówić o jakiejkolwiek chęci zawarcia ugody. Warunki z góry są narzucone o pole negocjacji ograniczone do całkowitego minimum.
    Nie warto tracić czasu, nie warto się denerwować bo Sądowe rozstrzygnięcie nawet po uwzględnieniu kosztów adwokata i opłat Sądowych są zdecydowanie korzystniejsze.

    Reply

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola obowiązkowe są oznaczone *.

https://frankowekredyty.pl/wp-content/uploads/2023/05/XALTUM-kancelaria_radcow_prawnych_logo_tlo_ver2-removebg-preview.png
XALTUM Kancelaria Radców Prawnych Barczak Rozpara sp.k., ul. Warszawska 53, 61-028 Poznań
+48 61 222 54 46
franki@xaltum.pl

Obserwuj nas:

DARMOWA KONSULTACJA

Skontaktuj się z nami i sprawdź co możemy Tobie zaoferować

Copyright © XALTUM 2021