Kredyty frankoweSprawdzamy, co możesz faktycznie zyskać zawierając ugodę z PKO BP

Media codziennie zalewają nas informacjami na temat programu ugód ws. „frankowiczów”, prowadzonego przez PKO BP S.A. Bank chwali się publicznie kolejnymi zawartymi porozumieniami. 

Sprawdzamy na przykładzie jednego z kredytobiorców – jakie są skutki ugody i jak wypada ich porównanie ze skutkami korzystnego wyroku.

Umowa kredytu

Do Xaltum zgłosił się pan Andrzej z prośbą o pomoc w rozmowach ugodowych z PKO BP. Otrzymał on propozycję zawarcia porozumienia, ale z uwagi na jej zawiłość chciał zweryfikować rzeczywiste skutki ugody.

Po weryfikacji umowy kredytu ustalono, że zawarto w niej zapisy niedozwolone – oznacza to, że możliwe byłoby jej podważenie w sądzie.

Umowa kredytu denominowanego, zawarta w 2006 r. zakładała zadłużenie w wysokości około 75.000,00 CHF na okres 360 miesięcy, przy oprocentowaniu 3,67%. Bank wypłacił faktycznie na rzecz pana Andrzeja kwotę 184 845,92 zł.

Pan Andrzej chciał jednak sprawdzić, czy korzystne dla niego będzie zawarcie porozumienia, czy bardziej opłacalne jest złożenie pozwu w sprawie.

Obecnie pan Andrzej spłaca kredyt:

1. saldo zadłużenia wynosi 40.423,16 CHF (179.325,20 zł).
2. rata miesięczna wynosi 1.058,25 zł.
3. kredyt oprocentowany jest na formule SARON+marża.

Co zakłada ugoda?

Propozycja PKO zakładała przewalutowanie kredytu i dalszą jego spłatę w złotówkach.

Skutkiem ugody byłoby:

1. obniżenie salda do kwoty 145.875,12 zł.
2. obniżenie raty do 987,62 zł.
3. przejście na oprocentowanie oparte na formule WIBOR+marża.

Bank nie informuje jednak o tym, że istnieje ryzyko dalszego wzrostu wysokości rat. Zmiana oprocentowania i przejście na formułę WIBOR + marża sprawia, że spodziewane dalsze podwyżki stóp procentowych skutkować będą wyższymi ratami w perspektywie dalszej spłaty.

Pomimo wpłaty około 200.000,00 zł na poczet umowy, pan Andrzej musiałby zatem w wyniku ugoy wpłacić na rzecz Banku ponad 140.000,00 zł samego kapitału oraz odsetki, których wysokość może wzrastać w przyszłości. 

Nie otrzymałby też żadnej kwoty tytułem zwrotu nadpłaconych rat.

Zgodnie z doświadczeniami prawników Xaltum, aktywnie biorących udział w posiedzeniach ugodowych, Bank nie przewiduje daleko idących zmian swoich propozycjach. Dopuszczalne są jedynie niewielkie korekty marży stosowanej przy oprocentowaniu kredytu po przewalutowaniu oraz obniżenia salda zadłużenia. 

Co możesz zyskać kierując sprawę do Sądu

Inaczej prezentuje się sytuacja w przypadku żądania unieważnienia albo odfrankowienia umowy. Korzyści z tego tytułu są znacznie wyższe, niż te zaproponowane przez PKO BP.

W przypadku stwierdzenia nieważności:

1. saldo wynosić będzie 0,00 zł
2. kredytobiorca otrzyma zwrot wpłaconych rat (około 200.000,00 zł).
3. konieczny będzie zwrot kapitału na rzecz Banku (184.845,92 zł);
4. nadpłata wyniesie około 15.154,08 zł po rozliczeniu z Bankiem;
5. wykreślona zostanie hipoteka z księgi wieczystej.

Konieczne byłoby rozliczenie się z Bankiem – przy czym realną korzyścią jest zwrot nadpłaty oraz obniżenie zadłużenia do 0,00 zł, połączone z wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej.

W przypadku odfrankowienia:

1. saldo zadłużenia spadnie do kwoty 105.000,00 zł;
2. kredytobiorca otrzyma zwrot około 45.000,00 zł tytułem nadpłaconych rat;
3. zachowane zostanie niskie oprocentowanie kredytu;
4. raty wynosić będą około 724,00 zł miesięcznie;
5. kredyt dalej będzie spłacany;

Co istotne w przypadku odfrankowienia, z uwagi na wysokość wskaźnika SARON, mającego od stycznia 2022 r. zastosowanie do ustalania oprocentowania – pan Bartosz nie będzie narażony na nagłe wzrosty rat związane ze wzrostem wskaźnika WIBOR.

Porównanie skutków zawarcia ugody z unieważnieniem i odfrankowieniem umowy

Jak wynika z powyższego – proponowane przez PKO BP ugody nie wytrzymują porównania ze skutkami wyroku sądu:

Wnioski z powyższego zestawienia są jednoznaczne – zawarcie ugody nie daje korzyści porównywalnych z unieważnieniem bądź odfrankowieniem umowy. Do tego wiąże się z ryzykiem zmiany wysokości rat z uwagi na wzrost oprocentowania.

Co prawda Bank proponuje rozwiązanie tymczasowe na okres 5 lat (stałe oprocentowanie), ale nawet to nie przyniesie kredytobiorcy wymiernych korzyści a wiązać się będzie z jeszcze wyższą niż proponowana w symulacji Banku rata.

Podsumowanie – wady i zalety rozwiązań

Podsumowując, z zawarciem ugody wiążą się zarówno wady i jak i zalety w porównaniu z sądowym podważeniem umowy:

Pan Andrzej oraz wszyscy frankowicze w pierwszej kolejności powinni zatem rozważyć wady i zalety zawarcia ugody z Bankiem. Uzasadnione jest szczegółowe zbadanie, z czym się ona wiąże i jakie mogą być jej długofalowe skutki.