Wśród Banków oferujących kredytobiorcom ugody znajduje się także Bank Millennium. Propozycje takie padają również w sytuacji, gdy frankowicz pozwie Bank żądając nieważności umowy. Na przykładzie naszych klientów sprawdzamy, jakie korzyści mogą płynąć z porozumienia i jakie zagrożenia się z nim wiążą.
Umowa kredytu zawarta w 2008 r. – ile pozostaje obecnie do spłaty?
Nasi klienci zawarli umowę kredytu na kwotę 330.000,00 zł we wrześniu 2008 r. Był to kredyt indeksowany, a kwota wypłacona w PLN została przeliczona na CHF przy zastosowaniu kursu Banku.
Umowa miała ona w założeniu trwać 25 lat (300 miesięcy). Oprocentowanie kredytu oparte było na formule LIBOR3M + marża (obecnie: SARON3M+marża).
Kredytobiorcy zdecydowali się przy tym na pozwanie Banku i skorzystanie z usług kancelarii Xaltum.
Po ponad 12 latach spłaty, w momencie wnoszenia pozwu:
- saldo zadłużenia w dniu wnoszenia pozwu wynosiło (luty 2022 r.) we frankach szwajcarskich około 56.000,00 CHF (po przeliczeniu na PLN wynosi zatem około 250.000,00 zł – sumę niewiele niższą od realnie wypłaconej).
- rata bieżąca wynosi około 1.500,00 zł.
- wpłaty na poczet kredytu wynoszą około 200.000,00 zł – spłacono zatem faktycznie udostępniony kapitał.
Co zakłada ugoda?
W toku procesu nasi klienci otrzymali propozycję zawarcia ugody w sprawie. Po jej analizie przez pełnomocników ustaliliśmy, że Bank proponuje następujący sposób porozumienia co do spornej umowy:
- Saldo zostanie obniżone do kwoty 157.685,27 zł.
- Oprocentowanie ustalone byłoby jako suma marży 2,06% oraz WIBOR3M;
- Bieżąca rata wyniosłaby około 1.100,00 zł.
Bank Millennium przedstawił przy tym szczegółowe wyliczenia. Wpłaty rozliczane są przez Bank na bieżąco – przez co w początkowym okresie saldo zadłużenia de facto rosło.
Oprocentowanie i wysokość raty
Ugoda zakłada przejście na oprocentowanie oparte na formule WIBOR3M + marża. Tak jak wspominaliśmy w poprzednich wpisach – wysokość WIBOR3M w dalszym ciągu wzrasta. Na moment przygotowania niniejszego artykułu (lipiec 2022 r.) wynosi około 7%.
Oznacza to, że wzrastać będą także raty kredytu i ich wysokość. Już teraz przewidywana bieżąca rata jest wyższa niż przy spłacie kredytu frankowego (nawet jeśli usunięte zostanie ryzyko zmiany kursu).
Bank nie zaproponował przy tym przejścia na stałe oprocentowanie w celu ochrony przed wzrostami WIBOR3M w perspektywie najbliższych lat.
Ryzyko zmienności kursu waluty zostanie zatem de facto zastąpione ryzykiem zmiennej stopy procentowej. Do tego wyliczenia Banku zakładają WIBOR na poziomie 5,71% – jak zaznaczono, w momencie przygotowania niniejszego artykułu wynosi on już 7%. Oznacza to, że raty mogą jeszcze rosnąć.
Ugoda a nieważność i odfrankowienie – co można zyskać?
Umowa naszych klientów jednoznacznie została zakwalifikowana jako zawierająca klauzule niedozwolone. Stąd też podjęta została decyzja o wystąpieniu na drogę sądową.
Poniżej przedstawiamy zestawienie skutków wystąpienia do sądu w zestawieniu z propozycją ugody.
| Saldo | Rata | Zwrot nadpłat | |
| Ugoda | 132.961,11 zł | 1.100,00 zł | 0,00 zł |
| Unieważnienie | 0,00 zł | 0,00 zł | ok. 84.000,00 zł (nadpłata ponad kapitał) |
| Odfrankowienie | 116 972,89 zł | 954,25 zł | ok. 85.000,00 zł |
Podsumowanie – czy ugoda jest korzystna?
Podsumowując, z zawarciem ugody wiążą się zarówno wady i jak i zalety w porównaniu z sądowym podważeniem umowy:
| Działanie | Zalety | Wady |
| Ugoda | – Obniżenie salda zadłużenia; – Usunięte zostaje ryzyko zmiany kursu CHF | – Ryzyko podwyższenia raty w wyniku zmiany oprocentowania; – Brak możliwości negocjowania warunków ugody z Bankiem; – Brak zwrotu nadpłaty. |
| Unieważnienie | – Saldo zadłużenia wynosi 0,00 zł; – Wykreślenie hipoteki z KW | – Konieczność zwrotu kapitału na rzecz Banku; |
| Odfrankowienie | – Obniżenie salda zadłużenia; – Kredytobiorca otrzymuje zwrot nadpłaty; – Utrzymane zostaje niskie oprocentowanie kredytu. | – Konieczna jest dalsza spłata zadłużenia |
Nasi klienci otrzymali od Xaltum informacje na temat tego, co może zyskać w każdym wariancie oraz jakie ryzyka się z tym wiążą. Dlatego też zdecydowali się na kontynuację procesu.
Każdy z frankowiczów musi ocenić przy tym, które z rozwiązań problemu z kredytem jest dla niego korzystne. Istotne jest przede wszystkim, by decyzja ta poprzedzona była pełnymi informacjami na temat jej skutków.
