Wśród frankowiczów powszechna staje się wiedza na temat tego, że ich umowy zawierają niedozwolone zapisy, co może skutkować unieważnieniem kredytu przez Sąd. Wielu zastanawia się jednak, które Banki są najbardziej obciążone takimi klauzulami – i czy w ich umowie są takie klauzule.
W niniejszej publikacji przedstawimy zestawienie banków najbardziej obciążonych klauzulami niedozwolonymi. Zostało ono przygotowane na podstawie opracowania Rzecznika Finansowego – zatem niezależnej instytucji.
Na podstawie zbioru klauzul przeanalizowanych przez Rzecznika Finansów spróbowaliśmy przygotować zestawienie dotyczące ilości klauzul abuzywnych w umowach najpopularniejszych banków. Prezentuje się ono następująco:
| NAZWA BANKU | ILOŚĆ KLAUZUL ABUZYWNYCH |
| BPH BPK (obecnie BPH) | 2 |
| BPH | 4 |
| GE Money Bank (obecnie BPH) | 4 |
| BGŻ (obecnie BNP Paribas) | 5 |
| Fortis Bank (obecnie BNP Paribas) | 3 |
| Raiffeisen Bank International AG | 6 |
| EFG Eurobank Ergasias (obecnie Raiffeisen) | 4 |
| BOŚ | 14 |
| Getin Noble Bank | 3-5 |
| DNB Bank Polska (Getin Noble Bank) | 5 |
| ING Bank Śląski | 3 |
| mBank | 2-3 + klauzula dot. zwrotu UNWW |
| BRE Bank (obecnie mBank) | 2-3 + klauzula dot. zwrotu UNWW |
| Bank Millennium | 2 + klauzula dot. zwrotu UNWW |
| Euro Bank (obecnie Bank Millennium) | 5 |
| Pekao Bank Hipoteczny | 2 |
| Nordea Bank (obecnie Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski) | 3-5 |
| Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski | 3 |
| Kredyt Bank (obecnie Santander Bank Polska) | 3-5 |
| Bank Zachodni WBK (obecnie Santander Bank Polska) | 2 |
| Deutsche Bank | 2 |
| Santander Consumer Bank | 4 |
| Lukas Bank (obecnie Credit Agricole Bank Polska) | 2 |
*UNWW – Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego
Jak można zauważyć, największą ilością klauzul abuzywnych charakteryzują się:
| BOŚ | ponad 10 |
| Raiffeisen Bank International AG | 6 |
| BGŻ (obecnie BNP Paribas) | 5 |
| DNB Bank Polska (Getin Noble Bank) | 5 |
| Nordea Bank (obecnie Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski) | 3-5 |
| Getin Noble Bank | 3-5 |
| Kredyt Bank (obecnie Santander Bank Polska) | 3-5 |
Z czego wynika to wynika?
Wszelkie postanowienia umowne dot. jednostronnego przeliczenia kursu według tabeli bankowych, bądź same klauzule przeliczeniowe są traktowane jako postanowienia abuzywne.
W niektórych bankach kwestia dot. tego rodzaju postanowień są zawarte w większej ilości punktów umów i regulaminów – stąd większa liczba klauzul abuzywnych.
Natomiast obecnie nie ma wątpliwości, że taka swoboda po stronie Banku jest niedopuszczalna.
Niektóre banki z tabeli nie mają jednak aż tylu klauzul abuzywnych, bądź są one krótsze – nie przesądza to jednak w żaden sposób o braku zasadności roszczenia o unieważnienie umowy kredytu.
Czy ilość klauzul wpływa na możliwość podważenia umowy?
Przy ocenie umowy kredytu nie jest istotne to, jak wiele postanowień można zakwestionować, lecz czy całość mechanizmu zapisanego w umowie możliwa jest do podważenia.
Tak jak wspominaliśmy – niejednokrotnie klauzule te rozsiane są po umowie i regulaminie, ale muszą być one analizowane jako jedna całość.
Przykładem niech będzie Bank Millennium S.A. Choć teoretycznie jedynie 2 klauzule mogą być stwierdzone bez wątpienia jako niedozwolone, to w nich znajduje się sedno wadliwości umowy. Dotyczą on bowiem wprost kwestii przeliczenia salda zadłużenia oraz rat przy użyciu dowolnie ustalanych tabel banku:
- 2 ust. 2 Umowy – wypłata kredytu
- 7 ust. 1 Umowy – sposób spłaty:
Zatem już te dwa postanowienia umowne skupiają w sobie sedno klauzul niedozwolonych w umowach Banku Millennium.
Mniejsza ilość klauzul nie prowadzi do wniosku, że umowę trudniej unieważnić – a jedynie jest punktem wyjścia
Czy sądy unieważnią każdą umowę kredytu frankowego?
Pamiętajmy jednak, że w przeważającej większości sprawy frankowe są rozstrzygane na korzyść kredytobiorców. Nie oznacza to, że każda umowa jest podobna i argumentacja w pozwie może być taka sama.
Przykładowo, za najtrudniejsze do podważenia uchodzą umowy:
- Fortis Banku
- Deutsche Banku
- Banku Zachodniego WBK
Dzieje się tak dlatego, że ich treść jest najbardziej zbliżona do typowych kredytów w walucie (czyli zarówno wypłacanych oraz spłacanych w walucie obcej). Jedynie z uwagi na postanowienia umowne, dochodziło do wypłaty w złotówkach i spłaty w tej walucie – sam tekst umowy ma jednak sprawiać wrażenie umowy kredytu walutowego. Stąd też sędziowie mają wciąż wątpliwości co do unieważniania takich umów i kluczowe będzie wyprowadzenie odpowiedniego wywodu prawnego.
Przed pozwaniem banku – dokładnie przeanalizuj umowę kredytu
Decyzję o pozwaniu banku powinno się podjąć dopiero po dokładnej analizie umowy kredytowej. Choć istnieje powszechne przekonanie, że większość umów zawiera wady, składanie pozwu bez szczegółowej analizy, zarówno umowy jak i indywidualnych okoliczności frankowicza, niesie ze sobą ryzyko.
Skontaktuj się z nami już dziś i podejmij działanie w celu uwolnienia się od nieuczciwej umowy!
