W dzisiejszym artykule pod lupę bierzemy propozycje ugodowe Santander Bank Polska S.A.
Co prawda Bank ten nie zadecydował o masowych propozycjach ugodowych, jednak poszczególni klienci otrzymują indywidualne oferty rozwiązania sporu.
Analizie poddamy rzeczywistą propozycję naszego klienta, który w 2008 roku zawarł umowę z Kredyt Bank S.A. (poprzednik Santander Bank Polska).
Kredyt frankowy z 2008 r.
Pani Anna w sierpniu 2008 r. zawarła umowę kredytu indeksowanego na kwotę 180.000,00 zł. Miała ona obowiązywać 300 miesięcy, przy założeniu oprocentowania opartego na wskaźniku LIBOR3M (obecnie SARON3M) i marży na poziomie 2,25%.
Po niemal 14 latach spłaty:
- saldo zadłużenia wynosi (na styczeń 2022 r.) we frankach szwajcarskich około 44.133,89 CHF (po przeliczeniu na PLN po kursie średnim NBP – 189.968,97 zł.);
- Rata bieżąca wynosi koło 1800,00 zł;
Jaką ugodę proponuje Santander Bank Polska?
Umorzenie zadłużenia – ale szczegółów brak
Co zakłada propozycja Banku? Saldo zostałoby przeliczone przez zaproponowany indywidualnie kurs. Nie jest to kurs z dnia wypłaty kapitału, został ustalony w oparciu o wyliczenia dot. spłaty zadłużenia przez lata trwania umowy.
Sęk w tym, że Bank nie przedstawia szczegółowego rozliczenia rat od początku spłaty (tak jak czyni to PKO BP czy mBank). W gruncie rzeczy brak jest możliwości weryfikacji, czy doszło do nadpłaty i w jakiej wysokości – informacje nie są bowiem zawarte w treści dokumentacji ugody.
Konkrety? Na przykładzie umowy p. Anny:
- Bieżące saldo w przeliczeniu na złotówki wynosi 189.968,97 zł;
- Bank proponuje obniżenie salda do kwoty 123.870,59 zł;
- Marża wynosiłaby 1,25%;
- Ugoda zakłada stałe oprocentowanie w okresie pierwszych 5 lat – 5,45%. Po okresie tym, przedstawiona zostałaby propozycja co do kontynuacji spłaty
Po przyjęciu propozycji:
- saldo zadłużenia wyniosłoby 123.870,59 zł;
- bieżąca rata wynosiłaby 1.223,47 zł.
Bank zakłada przy tym, że propozycja jest ograniczona czasowo i oczekuje odpowiedzi w terminie 2 tygodni. Co prawda zapowiada aktualizację oferty ugody po tym czasie, ale wraz z dynamicznym wzrostem wskaźnika WIBOR okazać się może, że propozycja dot. stałego oprocentowania zostanie zmieniona na niekorzyść klienta.
Oprocentowanie i wysokość raty
Ugoda dodatkowo zakłada przejście na stałe oprocentowanie. Na dzień przedstawienia propozycji, wynosiłoby ono 5,45%.
Po okresie stałego oprocentowania, Bank zaproponuje utrzymanie stałego oprocentowania (ale na innych warunkach) albo przejście na oprocentowanie zmienne.
Obecna sytuacja kredytobiorców dynamicznie się zmienia. Wzrost stóp procentowych i kolejne wzrost wskaźnika WIBOR sprawiają, że sytuacja jest niepewna w perspektywie najbliższych lat. Nie sposób przewidzieć przy tym, czy za 5 lat oprocentowanie to nie wzrośnie nawet do poziomu dwucyfrowego.
Ryzyko zmienności kursu waluty zostanie zatem de facto zastąpione ryzykiem zmiennej stopy procentowej.
Ugoda a nieważność i odfrankowienie – co można zyskać?
Umowa p. Anny zawiera klauzule niedozwolone – pozwala to na wystąpienie do Sądu w celu podważenia umowy kredytu.
Pamiętać należy o podstawowych roszczeniach:
Stwierdzenie nieważności – Bank zwraca równowartość wpłaconych rat oraz koniecznością rozliczenia się z udostępnionego kapitału. Kredytobiorca przestaje spłacać kredyt i hipoteka zostaje wykreślona z księgi wieczystej.
W przypadku pani Anny – wpłaciła on na rzecz Banku około 230.000,00 zł i otrzymała 180.000,00 zł tytułem kredytu. Realnie otrzymałby zatem zwrot 50.000,00 zł.
Odfrankowienie – obniżone zostaje saldo zadłużenia. Zwrócone zostają nadpłaty, a umowa jest kontynuowana przy korzystnym oprocentowaniu.
W przypadku pani Anny – saldo obniży się do ok. 95.000,00 zł, do zwrotu będzie kwota około 80.000,00 zł. Aktualna rata wynosić będzie zaś około 800,00 zł.
Poniżej przedstawiamy zestawienie skutków wystąpienia do sądu w zestawieniu z propozycją ugody.
| Do spłaty | Rata | Zwrot nadpłat | Zysk | |
| Ugoda | 123.870,59 zł | 1.223,47 zł | 0,00 zł | 66.108,15 zł
(obniżenie salda) |
| Unieważnienie | 0,00 zł | 0,00 zł | 50.000,00 zł | 248.991,44 zł
(brak kredytu + nadpłata) |
| Odfrankowienie | 95.000,00 zł | 774,44 zł | 80.000,00 zł | 193 882,66 zł
(obniżenie salda + nadpłata) |
Podsumowanie – czy ugoda jest korzystna?
Podsumowując, z zawarciem ugody wiążą się zarówno wady i jak i zalety w porównaniu z sądowym podważeniem umowy:
| Działanie | Zalety | Wady |
| Ugoda | – Obniżenie salda zadłużenia;
– Usunięte zostaje ryzyko zmiany kursu CHF |
– Ryzyko podwyższenia raty w wyniku zmiany oprocentowania;
– Brak możliwości negocjowania warunków ugody z Bankiem; – Brak zwrotu nadpłaty. |
| Unieważnienie | – Brak kredytu;
– Kredytobiorca otrzymuje zwrot nadpłaty; – Wykreślenie hipoteki z KW |
– Konieczność zwrotu kapitału na rzecz Banku; |
| Odfrankowienie | – Obniżenie salda zadłużenia;
– Kredytobiorca otrzymuje zwrot nadpłaty; – Utrzymane zostaje niskie oprocentowanie kredytu. |
– Konieczna jest dalsza spłata zadłużenia |
Pani Anna otrzymała od Xaltum informacje na temat tego, co może zyskać w każdym wariancie oraz jakie ryzyka się z tym wiążą.
Każdy z frankowiczów musi ocenić przy tym, które z rozwiązań problemu z kredytem jest dla niego korzystne. Istotne jest przede wszystkim, by decyzja ta poprzedzona była pełnymi informacjami na temat jej skutków.
