Po analizie propozycji mBanku oraz PKO BP S.A. – przyszedł czas na szczegółowe omówienie warunków ugód, które swoim klientom proponuje ING Bank Śląski.
Wyjaśniamy, co tak naprawdę wiąże się z zawarciem ugody i jaki ma wpływ na zadłużenie klientów.
Umowa kredytu zawarta w 2008 r. – ile pozostaje obecnie do spłaty?
Pani Janina zawarła umowę kredytu z ING na kwotę 165.000,00 zł w listopadzie 2008 r. Miała ona w założeniu trwać 30 lat (360 miesięcy). Kredyt jest indeksowany kursem franka szwajcarskiego, jego oprocentowanie oparte było na formule LIBOR3M + marża (obecnie: SARON3M+marża).
Po ponad 17 latach spłaty:
- Saldo zadłużenia wynosi (na grudzień 2021 r.) we frankach szwajcarskich około 36.267,43 CHF (po przeliczeniu na PLN wynosi zatem około 160.000,00 zł – sumę niemal odpowiadającą kwocie udostępnionego kredytu).
- Rata bieżąca wynosi około 1.000,00 zł.
- Wpłaty na poczet kredytu wynoszą około 120.000,00 zł – klientka nie dokonała zatem jeszcze wpłat pokrywających kapitał.
Co zakłada ugoda?
Jakie są szczegóły propozycji ING? Podobnie jak inne Banki, proponuje on przeliczenie kredytu tak, jakby od początku był on kredytem złotowym, oprocentowanym na formule WIBOR3M + marża.
Na przykładzie umowy p. Janiny:
- Saldo zostanie obniżone do kwoty 140.000,00 zł.
- Podwyższeniu uległaby marża (z 1,05% do 2,12%) – przez co oprocentowanie wzrosłoby do 5,01 %.
- Bieżąca rata wyniosłaby około 1.020,00 zł – a zatem więcej, niż obecnie!
ING deklaruje, że sposób rozliczania wpłat dokonywany byłby analogicznie jak w przypadku programu ugód z PKO BP S.A. – jednak przedstawione klientce wyliczenia nie zawierają szczegółowego rozliczenia umowy kredytu. Bank ograniczył się tylko do przedstawienia historii spłaty kredytu w dotychczasowej postaci.
Oprocentowanie i wysokość raty
Ugoda dodatkowo zakłada przejście na oprocentowanie oparte na formule WIBOR3M + marża. Na dzień przedstawienia propozycji, wynosiłoby ono 5,01%
Tak jak wspominaliśmy w poprzednich wpisach – wysokość WIBOR3M w dalszym ciągu wzrasta. Oznacza to, że wzrastać będą także raty kredytu i ich wysokość. Już teraz przewidywana bieżąca rata jest wyższa niż przy spłacie kredytu frankowego (nawet jeśli usunięte zostanie ryzyko zmiany kursu).
Bank proponuje przejście na stałe oprocentowanie (6,23% na okres 5 lat) – ale jest to rozwiązanie tymczasowe. Nie wiadomo też, czy propozycja pozostanie aktualna wraz z konsekwentnym wzrostem WIBORu. Wciąż oprocentowanie zaś jest niekorzystne, czego skutkiem jest rata wyższa niż przy kredycie „frankowym”.
Ryzyko zmienności kursu waluty zostanie zatem de facto zastąpione ryzykiem zmiennej stopy procentowej. Do tego wyliczenia Banku zakładają WIBOR na poziomie 2,89 – w momencie przygotowania niniejszego artykułu wynosi on już 3,44%. Oznacza to, że raty mogą jeszcze rosnąć.
Ugoda a nieważność i odfrankowienie – co można zyskać?
Umowa pani Janiny jednoznacznie została zakwalifikowana jako zawierająca klauzule niedozwolone. Umożliwia to wystąpienie z żądaniem unieważnienia lub odfrankowienia umowy.
Poniżej przedstawiamy zestawienie skutków wystąpienia do sądu w zestawieniu z propozycją ugody.
| Saldo | Rata | Zwrot nadpłat | |
| Ugoda | 140.000,00 zł | 1020,00 zł | 0,00 zł |
| Unieważnienie | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł (klientka nie spłaciła jeszcze kapitału) |
| Odfrankowienie | 90.00000 zł | 500,00 zł | 36.000,00 zł |
Podsumowanie – czy ugoda jest korzystna?
Podsumowując, z zawarciem ugody wiążą się zarówno wady i jak i zalety w porównaniu z sądowym podważeniem umowy:
| Działanie | Zalety | Wady |
| Ugoda | – Obniżenie salda zadłużenia;
– Usunięte zostaje ryzyko zmiany kursu CHF |
– Ryzyko podwyższenia raty w wyniku zmiany oprocentowania;
– Brak możliwości negocjowania warunków ugody z Bankiem; – Brak zwrotu nadpłaty. |
| Unieważnienie | – Saldo zadłużenia wynosi 0,00 zł;
– Wykreślenie hipoteki z KW |
– Konieczność zwrotu kapitału na rzecz Banku; |
| Odfrankowienie | – Obniżenie salda zadłużenia;
– Kredytobiorca otrzymuje zwrot nadpłaty; – Utrzymane zostaje niskie oprocentowanie kredytu. |
– Konieczna jest dalsza spłata zadłużenia |
Pani Janina otrzymała od Xaltum informacje na temat tego, co może zyskać w każdym wariancie oraz jakie ryzyka się z tym wiążą. Każdy z frankowiczów musi ocenić przy tym, które z rozwiązań problemu z kredytem jest dla niego korzystne. Istotne jest przede wszystkim, by decyzja ta poprzedzona była pełnymi informacjami na temat jej skutków.
